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标准普尔家庭配置图,不要再被欺骗了

相信大家一定见过或听过“普尔资产配置图”,不论是从理财人员还是保险人员那里听说过。吹捧此图是全球资产配置标准图,还有什么草帽图之类的。当第一眼看到这个图的时候,就存在严重的质疑,这…

相信大家一定见过或听过“普尔资产配置图”,不论是从理财人员还是保险人员那里听说过。吹捧此图是全球资产配置标准图,还有什么草帽图之类的。当第一眼看到这个图的时候,就存在严重的质疑,这就是新手误导老百姓的,连基本的简单逻辑都存在问题。

标准普尔家庭配置图,不要再被欺骗了

说心里话,如果一个资产配置,还需要靠某种图来做标准,那基本可以不用配置了,因为每个人的财务情况,风险偏好,年龄等都是不同的。

很多人喜欢把简单的事情复杂化,以显示自己的高端大气上档次,我不去管这个图到底真伪如何,只用简单的逻辑进行反推,就会发现此图思维真的不堪一击。

要花的钱占比10%,保命的钱占比20%,生钱的钱占比30%,保本升值的钱占比40%。

一、要花的钱主要用于衣食住行的短期生活开支。占比10%,如若一个白领阶层,一个月3万税后收入,那么拿出10%,也就是3000元的生活开支,先抛开租房的各种成本开支;光是吃饭,交通,朋友同事偶尔聚会的开支,对于一个月薪3万的人来说,你觉得够吗?还不算偶尔买点衣服这些。如若加上房租,水电气这些必备的成本开支,那就更不够了。

对一个月薪3万的白领阶层来说,人际关系交往,生活品质等是必须保证的,不可能和同事,朋友等老死不相往来,抠门到底,天天粗茶淡饭,天天逛拼多多,租房离上班两个小时的车程吧?一个月3万的月薪按照10%来配比,3000元是肯定不够日常消费的。

二、保命的钱主要用于一些突发情况的处理,比如突然生病住院等。占比20%。这里的20%,如若扣除社保报销后自费承担,小的问题可以解决,但是一旦大的风险,是未知的,不能用一个笼统的百分比来作为边界。这是保险行业用的比较多的,保障类的险种对于普通人来说是需要的,因为输不起,但是不是说按照20%直接套用配置,而要清楚,保险解决的是什么问题。

保险解决的就是财务风险,就是当你的现金资产不足以对冲未来的责任风险的时候,当财务风险=现金资产-未来责任<0,哪怕未来发生的几率只有0.1%,那么你也需要一定的工具进行对冲,而保险就是其中相对低成本的工具而已。不同的个人,家庭,企业存在不同的财务风险,不同的责任。那么他需要对冲的风险也是不同,需要的险种也是不同的。并不是说非要按照20%来配比,这只是一个极限值,而且保险也不是万能的。保险的配比不能占用太多资金,因为存在流动性风险。也不能配置太少,那样解决不了风险。不可能想到买了保险,就解决所有的问题,毕竟生活还需要继续。保险解决的就是在未来发生风险的时候,利用金融杠杆,最大可能的减少负债带来的损失而已。

三、生钱的钱和保本升值的钱,各占比30%,40%。不论是股票,基金,还是房地产投资,亦或是债券,投资信托。只要是投资理财,就肯定是存在风险的,只是风险大小而已,自身是否能够承受的。全球最安全的投资就是国债,利用国家信用做担保,接近无风险投资。如若投资理财,连十年期国债都跑不赢,那就不要做投资理财了,直接买国债算了。那国债有无风险,有,那是需要和通胀率进行对比嘛。

标准普尔家庭配置图,不要再被欺骗了

不同的年龄阶段,财务资金情况,风险偏好,对投资理财的理解不同,对投资理财的资金分布也是不同的。如若其他因素不变的情况下,年龄越大,对风险的承受能力相对越小,更在乎的是稳定,低风险的投资。如若资金比较大的人,那么他对收益率的要求相对就低一点,每增加1个百分点其实都是很可观的,因为他的本金是比较高的。而年龄小的人,资金量不大的人,有些人喜欢去赚快钱,看重高收益伴随着高风险。

但是有些时候,对风险的认知可能不一样,认为高风险自己可以承受,结果风险来临之际,又会不知所措。有人认为低风险,低收益自己能够接受,但是当收益持久低的时候,又不能接受。

这其实就是长期和短期的配比。根据各自的实际情况,固收类资产和权益类资产配置比例是不同的。

风险性,收益性,流动性三者选择其二,必舍弃一。至于有些对局势把握不明的情况下。会通过配比稳定,流动性比较高的金融产品配置权重多一些,来进行风险对冲,等局势能够基本把握了,然后提取出来进行投资相对而言把握的东西。舍弃一些通胀率的损失,来保持一定的资金流动性,以备不时之需。而且就是“资产分散化并不能表示风险分散化,取消两者之间关联性,注意尾部风险”。对于大多数普通人来说,很难达到真正的风险分散化,因为你的资产有限,而且都是具有关联性,都是基于单一货币——“人民币”,人民币出现贬值或升值,你的投资都会受到不同程度的影响。由于资金量有限,资产过于分散,资金面广的话,不能达到利益最大化。

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作者: 395045033

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